隐私保护领先

穆长春指出，数字人民币在用户隐私保护方面做得很好，它的隐私保护在现有的支付工具里处于最高等级，这种高等级的隐私保护依赖于数字人民币与银行账户的松散耦合，在技术层面实现了小额匿名。当下，个人信息保护变得越来越重要，数字人民币给用户交易隐私上了一把“安全锁”，使得大众交易更加安心。

在数字人民币支付体系的交易层，其采用的是中心化架构，央行是唯一的中心 。所有跨机构的交易 ，都是通过央行端来实现价值转移的 。如此做确保了交易安全 ，还进一步提升了隐私保护能力 ，能让用户的交易信息得到更妥善管理 ，避免出现信息泄露等潜在风险 。

运营体系清晰

人民银行在数字人民币运营体系里处于核心位置，它肩负着向运营机构发行数字人民币的责任，发挥着统筹整体、保障供应的关键作用。当前，人民银行正有条不紊地推进数字人民币的发行工作，通过这样做来为其广泛应用打牢基础。

运营机构会向社会公众提供兑换服务，也会提供流通服务，各大银行等运营机构积极参与其中，它们在多地开展试点工作，像深圳、苏州等地，目的是让更多民众接触数字人民币，还能使用数字人民币，借此推动数字人民币在市场上流通，促进其普及，进而促使数字人民币生态不断完善。

跨境支付谨慎探路

数字人民币极具想象空间的应用场景是跨境支付，不过白皮书表述得十分谨慎，目前主要用于满足国内零售支付的需要，这是由于跨境支付涉及许多方面，比如说不同国家的金融政策、法规等 。

未来，人民银行会响应G20等国际组织的倡议，去研究在跨境领域的适用性 。不过周小川指出，各国CBDC的使用规矩不一样 。跨境使用的互操作性很复杂 。以美元等货币跨境结算为例 ，存在着诸多规则和限制 。所以数字人民币跨境使用也需要谨慎处理规则差异问题 。

智能合约探索

白皮书中数字人民币有个很大亮点，即可编程性，它靠加载智能合约来达成。它能按交易双方商定的条件、规则，自动开展支付交易，还可推动业务模式创新。比如在一些商业场景中，它能依照合同约定，自动完成支付，从而提升交易效率。

大家对于是否加载智能合约，观点并不一致。姚前认为，这项技术的成熟度有待改进，央行数字货币应从简单的智能合约起步。此前曾出现因智能合约安全漏洞导致系统灾难的情况，所以数字人民币智能合约功能会谨慎探索，并按照从简单到复杂的顺序逐步推进。

打破账户依赖

传统金融服务依赖银行账户，没有账户就难以享受到相关服务。数字人民币能在不依靠银行账户的情形下实现价值转移，还可降低公众获取金融服务的门槛。许多偏远地区人群或特殊人群没有银行账户，数字人民币为他们提供了享受金融服务的全新渠道。

数字人民币硬件钱包形式丰富多样，不只是卡片这一种形式，某国有大型银行工作人员证实，它有多种款式、品类，设计多种多样，还支持双离线功能，适合用于小额支付，在一些网络信号不好的地方，也能完成支付，从而拓展了支付场景。

应用前景可期

数字人民币有很多自身的优势，它的应用前景非常广阔。随着试点范围持续扩大，会有更多领域和场景使用数字人民币，比如交通出行、餐饮娱乐这些。当下部分城市公交系统已经可以支持数字人民币支付，未来可能会普及到更多交通工具和线路 。

对于商家来说，使用数字人民币收款，能提升资金结算效率，能降低交易成本，还能减少假钞风险等 。对消费者而言，交易变得更便捷，隐私更有保障 。展望未来，数字人民币有望成为主流支付方式之一，在经济生活中发挥更大作用 。

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